Даешь миллион!

19.12.2012

Дискуссии об увеличении размера страхового возмещения идут уже сравнительно давно. Последний раз страховка повышалась – с 400 тыс. до 700 тыс. рублей – в 2008 году. Может быть, кому-то и кажется, что это было «как вчера», однако с точки зрения экономики – такой срок весьма продолжителен.

В настоящее время есть основания для повышения страховых выплат, уверен заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников. Об актуальности вопроса он рассказал на заседании Экспертно-аналитического совета при АСВ.

Первая, и главная, причина необходимости увеличения размера страховки – инфляция. 700 тыс. рублей в ценах 2008 года – это примерно 500 тыс. рублей сейчас.

Вторая причина – рост доходов населения. За последние четыре года номинальные доходы увеличились на 50%. При этом депозитная база банков прирастала весьма активно.

Особенно быстро увеличивалась доля крупных депозитов – в размере от 700 тыс. до 1 млн рублей. Ведь «доходы состоятельных вкладчиков, на которых ориентирован «потолок» страхового возмещения, тоже выросли», – подчеркнул Андрей Мельников. Кстати, на вопрос о том, нужно ли повышать размер гарантий со стороны АСВ 70% респондентов из Москвы и Петербурга, ответили утвердительно. В регионах таковых было меньше – 40% опрошенных.

В первом полугодии 2012 года 63% притока средств в банки обеспечивалось за счет вкладов свыше 700 тыс. рублей (в 2009 году этот показатель был гораздо скромнее – 40%). В результате, согласно исследованиям АСВ, «на вклады в пределах действующего страхового возмещения приходится 54% вместо 63% в 2009 году».

Третий аргумент в пользу повышения максимального размера страховых выплат – уровень межстрановой конкуренции в вопросе защиты интересов вкладчиков. В настоящее время уровень защищенности вкладчиков в России существенно отстает даже от ряда стран СНГ (в частности, Азербайджана, Казахстана, Украины).

Говоря о последствиях, к которым приведет повышение страховки до 1 млн. рублей, Андрей Мельников выделил следующие.

Во-первых, ускорится приток вкладов населения. Это явление наблюдается каждый раз после повышения страховки. С учетом того, что сейчас банки испытывают определенный дефицит среднесрочных ресурсов и борются за вкладчиков, то увеличение депозитной базы будет весьма кстати.

Во-вторых, расширится круг лиц, имеющих гарантии сохранности сбережений. А это примерно 1 млн. человек (3% вкладчиков), на долю которых приходится 6,8% всех вкладов (862 млрд. рублей). В итоге доля полностью защищенных страховкой вкладов увеличится с 54% до 61%.

В-третьих, упростятся ликвидационные процедуры в несостоятельных банках: за рамки конкурсного производства можно будет вывести примерно 67% кредиторов, что сделает процедуры банкротства более короткими и менее затратными.

Один из главных аргументов противников «миллиона» – так называемый «эффект морального риска»: то есть ослабление бдительности ряда клиентов и банков.

Это означает, что часть вкладчиков перейдет в те банки, которые предлагают более высокие проценты. А ведь – и об этом не нужно забывать – более высокая стоимость заимствований является, как правило, следствием низкого рейтинга компании.

Банкиры в свою очередь, зная о том, что отток депозитов маловероятен, могут принимать дополнительные риски при размещении активов, снижать уровень капитала.

По мнению АСВ, снивелировать негативный эффект поможет введение системы дифференцированных ставок: когда размер отчислений в фонд Агентства по страхованию вкладов будет зависеть от уровня риска кредитной организации.

Количество стран, которые применяют такую систему, постоянно увеличивается. Впервые она появилась в 1993 году в США, а сейчас используется уже в 24 странах.

Системы дифференцированных взносов различаются в первую очередь показателями, которые используются для оценки банковских рисков. Чаще всего используются следующие:

* размер, структура, достаточность капитала банка;

* качество и диверсификация портфеля активов;

* достаточность, волатильность и качество доходов банка;

* денежные потоки банка и способность привлекать достаточное финансирование;

* стабильность и диверсификация источников фондирования;

* подверженность процентному риску.

В России можно установить повышенные отчисления в фонд АСВ для банков, применяющих «нерыночные» процентные ставки по вкладам – то есть такие, размеры которых превышают среднерыночные показатели. Традиционно это «среднее арифметическое» определяет Центральный банк, предварительно промониторив ставки по вкладам в банках, контролирующих 2/3 рынка.

И, если ставки по вкладам у какого-то банка окажутся на 2% выше среднего значения, то он будет платить дополнительную ставку страховых взносов. Ее величина может составлять до 40% базовой ставки. Если депозиты банка будут дороже среднерыночных на 3%, то страховой взнос для него может быть увеличен до 200% от базовой величины.

«Это первая попытка дифференциации взносов, основанная на рисках», – подчеркнули в Агентстве. Однако есть проблема неполной транспарентности отчетности, характерная для ряда банков. Тогда как одним «из необходимых условий работы такой системы являются адекватный бухгалтерский учет и финансовая отчетность, которая отражает реальные риски банков».

Почему повысить страховое возмещение предлагается именно до миллиона? «Цифра в 1 млн. рублей кажется целесообразной и решает вышеуказанные задачи», – ответил Андрей Мельников.

Средства для повышения страховки есть, и «этот шаг с точки зрения финансового обеспечения является полностью оправданным». Показатель достаточности фонда АСВ /отношение размера фонда к объему страховой ответственности без учета Сбербанка/ должен составлять примерно 5%, что сейчас достигнуто. При увеличении размера гарантий до 1 млн. рублей, «достаточность фонда вернется к исходным значениям весьма быстро: ориентировочно в конце 2013 – начале 2014 года».

Представители Агентства подчеркнули, что возможность повышения страхового возмещения не нужно «привязывать» к каким-то негативным событиям /кризису/.

Что касается страхования средств малого и среднего бизнеса, то пока говорить об этом рано: такое решение обойдется дороже, чем повышение страховки для вкладов физлиц до 1 млн. рублей.

Источник: http://bankir.ru/