Высокопоставленные чиновники, начиная с президента Путина, хором твердят о слишком высоких ставках банковского кредита для бизнеса и населения.
И грозятся их снизить, для чего Минфин и Банк России разработали целый комплекс мер. Но успехи от их применения пока, мягко говоря, не впечатляют: за I полугодие ставки по наиболее популярным потребительским кредитам снизились всего на 1,5-2%. Для стимулирования экономики этого явно недостаточно: рынок кредитования упорно не желает замечать усилий финансовых властей. Для усиления эффекта требуются более радикальные меры. Например, субсидирование ставок автокредитов, которое уже началось. Еще более действенной может стать «кредитная амнистия»: массовое аннулирование кредитных историй заемщиков с просроченной задолженностью, все же оплативших свои долги. Эта мера может вернуть на рынок кредитования более 1,5 млн человек. Отсчет «с чистого листа» может начаться уже с 2015 года.
кредиты ставки по кредитам амнистия.
Проект амнистии
С точки зрения житейской логики и социальной справедливости пересмотр кредитных историй вопросов не вызывает. Если президент, правительство и Банк России пришли к согласию, что кредитные ставки в России неоправданно завышены (см. ниже), то неплохо бы отменить санкции к тем, кто пострадал от слишком высоких ставок.
Речь идет о 1,5 млн человек, не менее. Откуда цифра? По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 июля суммарный объем действующих потребительских кредитов превысил 8,5 трлн руб., сумма действующих ипотечных кредитов достигла 2,1 трлн руб., объем действующих автокредитов составил 1,3 трлн руб.
НБКИ 5 лет рассчитывает два показателя: коэффициент просроченной потребительской задолженности (КП, сейчас он составляет 4,4%) и совокупный коэффициент потенциально невозвратной потребительской задолженности (КН, сейчас он составляет 3,5%). Сейчас оба параметра находятся на наиболее низких значениях за всю историю наблюдений.
Вместе с тем НБКИ отмечает: «4,5 млн кредитов, или 10% от общего числа действующих займов в стране, обслуживаются с просрочкой. За I полугодие количество таких займов возросло на 11%». В НБКИ оценивают количество заемщиков с «признаками обманных действий» по существующим кредитам (то есть тех, чья кредитная история тем или иным образом серьезно испорчена) в 722,2 тыс. человек.
Но это только те, у кого кредиты есть. Новых кредитов они не получат, но имеющиеся потихоньку выплачивают. Есть еще те, кто был вышиблен с рынка кредитных ресурсов во время кризиса. Тогда КП достигал 6,5% (и представлял реальную угрозу стабильности банковской системы; при 10% она рушится с «эффектом домино»), а КН превышал 4,5%. Не углубляясь в подробности расчетов (часть банков не отсылала данные о клиентах в бюро кредитных историй; некоторые заемщики сумели расплатиться и вернулись на рынок), озвучим вывод: число граждан России, испортивших свою кредитную историю, составляет более 2 млн человек. Число тех, кто испортил ее безвозвратно (задолженность до сих пор взыскивается), превышает 0,5 млн чел.
Остальные 1,5 млн человек можно назвать потенциальными участниками кредитной амнистии. То есть единовременного «обеления» кредитной истории, начала с чистого листа. Возможна ли в России кредитная амнистия и сколько из этих 1,5 млн под нее подпадут? В руки автора попал проект этого документа. Вернее, пока даже не проект, а аналитическая записка с резолюциями в стиле «хорошо бы сделать...». Эта бумага сейчас курсирует по бюрократическим коридорам, а все причастные к ней чиновники обсуждать ее категорически отказываются: «нет и не было».
Тем не менее «МК» решил об этом написать, поскольку инициатива затрагивает огромное число людей. Кроме того, некоторые ссылки на то, что проект серьезно готовится, можно найти в законопроекте «О потребительском кредитовании», который был принят Госдумой в июне в первом чтении. А также в проекте поправок в закон «О кредитных историях», который был вывешен на сайте Минэкономразвития 8 июля. Оба документа снимают ряд вопросов (в частности, второй законопроект устраняет противоречия с законом «О защите персональных данных»). Можно сказать, что дорога для возможной кредитной амнистии активно расчищается.
Тонкие моменты
Сразу скажем: заемщикам не стоит ждать прощения долгов. И это правильно: кредитная амнистия, если она состоится, затронет лишь тех, кто смог оплатить свою задолженность перед банками, пусть с просрочкой. Предполагается, что в «кредитном штрафбате» будет проведена селекция по отделению овец от козлищ: добросовестных, но попавших в беду заемщиков от безнадежных должников и мошенников. Последним грозит не амнистия, а принудительное взыскание долгов в судебном порядке. С визитами судебных приставов для описи имущества.
В связи с этим возникает вопрос: попадут ли под амнистию те, кто долги оплатил, но по решению суда? Российское законодательство предусматривает возможность исполнения судебных решений в добровольном порядке. Для ответчика это выгодно: исполнительное производство в этом случае не возбуждается, судебные приставы к нему не приходят и 11% от цены иска в свою пользу не берут. Да и имущество описано не будет, и по дешевке не уплывет.
По идее, в случае добровольного исполнения судебных решений заемщик (ответчик) должен считаться добросовестным и попадать под амнистию. Однако в существующем предварительном проекте данная категория лиц почему-то упущена.
Есть и другая категория относительно добросовестных заемщиков, не включенных в проект амнистии. В нем, как и в иных касающихся вопроса взыскания задолженности документах, упорно рассматривается лишь ситуация, когда банк, отчаявшись получить оплату задолженности, подает в суд на заемщика. Но возможно ведь и обратное: заемщик подает в суд на банк. Не секрет, что методы общения с просрочниками отделов взыскания банков иногда, мягко говоря, выходят за рамки закона. Речь о «телефонном терроризме» (звонки каждые 15 минут, в том числе ночью и в выходные дни), визитах сотрудников с угрозами и т.д.
Не всем заемщикам это нравится, а некоторые из них (и их все больше) отстаивают свои интересы в судах. Да автор и сам недавно в похожей ситуации взыскал моральный ущерб с одного излишне ретивого коммерческого банка. Добросовестный ли я заемщик? Вопрос не так прост.
Имеется юридическая коллизия: если заемщик подал в суд на банк-кредитор, является ли факт судебного разбирательства поводом для приостановки платежей? С одной стороны, да, поскольку до решения суда заемщик не знает, сколько ему платить. Кстати, суд может и увеличить сумму долга - для заемщика это риск. С другой стороны, в законодательстве этот момент четко не прописан. А если действовать по аналогии, то есть опираться на Гражданский кодекс (ГК), то заемщик должен исполнять обязательства, пока суд их не изменит. Логика тут есть: легко представить себе заемщика-мошенника, который, получив кредит, на следующий день побежит в суд. И путем затягивания судебного процесса (что довольно легко) будет избегать платежей.
Еще один
